結論｜「建てる・待つ」を金利だけで決めないことが大切

今回の利上げを受けて、「住宅ローンが心配だから家づくりを延期しよう」と考えている方もいるかもしれません。

ただ、家づくりのタイミングは金利だけで決められるものではありません。

土地の価格や建築費、ご家族の収入、自己資金、子どもの進学、現在の家賃、希望する入居時期など、さまざまな条件が関係します。

また、今後の金利がいつ、どの程度動くのかを正確に予測することはできません。

だからこそ大切なのは、「今建てるべきか」をニュースだけで判断するのではなく、「今の自分たちなら、どのくらいの予算で家を建てられるのか」を具体的に把握することです。

ポイント①｜「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で考える

住宅ローンを考えるときに、まず気をつけたいのが「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は同じではないということです。

住宅ローンの審査で借りられる金額が大きかったとしても、その上限まで借りることが必ずしも安心とは限りません。

家を建てた後には、住宅ローン以外にもさまざまな支出があります。

• 食費・光熱費
• 教育費
• 車の購入・維持費
• 保険
• 旅行や趣味
• 住宅の維持管理費
• 将来に向けた貯蓄

家を建てることだけをゴールにするのではなく、家を建てた後も無理なく暮らせる返済額から予算を考えることが大切です。

ポイント③｜住宅ローンだけでなく「総予算」で考える

金利が気になると、どうしても毎月の住宅ローン返済額ばかりに目が向きやすくなります。

しかし、注文住宅に必要なお金は建物代だけではありません。

• 土地購入費
• 建物本体
• 付帯工事
• 外構工事
• 各種諸費用
• 家具・家電
• 引っ越し費用

こうした費用を含めて家づくり全体の予算を考える必要があります。

例えば、土地へ予算を使いすぎてしまうと、建物で実現したかった希望を削らなければならなくなる可能性があります。

反対に、建物だけを先に考えてしまい、後から外構や諸費用が想定以上に必要になることもあります。

金利が気になる時期だからこそ、「月々いくら？」だけではなく「家づくり全部でいくら？」を確認することが大切です。

ポイント⑤｜「待てば条件が良くなる」とは限らない

金利のニュースを見ると、「今は待って、住宅ローン金利が下がってから建てよう」と考えることもあるかもしれません。

しかし、将来の金利がいつ、どのように動くかを正確に予測することはできません。

さらに家づくりの費用は、金利だけで決まるものではありません。

• 土地価格
• 建築資材
• 設備価格
• 人件費
• 住宅関連制度

など、さまざまな要素によって変わります。

そのため、「待てば得をする」「今建てれば得をする」と一つの要素だけで判断するのではなく、自分たちの家計と暮らしのタイミングから考えることが大切です。

ポイント⑦｜家を建てるタイミングは家族の暮らしから考える

家づくりには、お金以外にも「タイミング」があります。

• 子どもが小学校へ入学する前に入居したい
• 家族が増えて今の住まいが狭くなった
• 在宅勤務が増えて仕事部屋が欲しい
• 賃貸住宅の更新時期が近い
• 将来を考えて平屋へ住み替えたい

こうした家族の事情は、金利とは別に考える必要があります。

金利だけを見ながら数年間待った結果、ご家族にとって家が必要なタイミングとずれてしまう可能性もあります。

住宅ローンの条件と同じくらい、「いつ新しい家で暮らし始めたいのか」を考えることも大切です。

エフプロダクツだからできる「建てた後まで考える資金計画」

エフプロダクツでは、単純に「住宅ローンはいくら借りられるか」だけで家づくりを考えていません。

大切にしているのは、家を建てた後もご家族が安心して暮らしていけることです。

土地＋建物＋外構まで含めて考える

土地探しからご相談いただくことで、土地だけに予算をかけすぎることを防ぎながら、建物や外構まで含めた家づくり全体の予算を整理できます。

希望する暮らしと予算を一緒に考える

予算を抑えるために、すべての希望を諦める必要はありません。

「家族が集まるLDKは大切にしたい」「自然素材を使いたい」「住宅性能にはこだわりたい」など、ご家族の優先順位を整理しながら、どこに予算を使うのかを考えていきます。

金利が変わった場合も想定して考える

現在の条件だけで判断するのではなく、住宅ローンの条件が変化した場合も含めながら、無理のない返済計画を検討することが大切です。

「家を建てられる予算」ではなく、「建てた後も豊かに暮らせる予算」を一緒に考える。

それが、エフプロダクツが大切にしている資金計画です。